Fikcia, alebo reálna investícia?
Ak veríš nehnuteľnostiam ako bezpečnej investícii, vyber si nejakú podľa vlastných predstáv. Kúp si z nej len…
Celý článok
Platenie daní
Hovorí sa, že umrieť a platiť dane sa musí. Never väčšinovým názorom! Väčšinové názory sú názory väčšiny a väčšina nežije tak, ako by si predstavovala. Ja skôr uprednostňujem názory ľudí, ktorí žijú život podľa svojich predstáv, pretože ich názory sú diametrálne odlišné od väčšinových. Vrátim sa ku daniam, pretože dane a odvody sú jeden z dôležitých kanálov, ktorým nám odtekajú peniaze, hlavne skupine, ktorá má zamestnanecký pomer a ten je jediným zdrojom ich príjmov. Ak si zamestnanec, je zbytočné zamýšľať sa nad optimalizáciou daní, lebo sa ti automaticky odvádza zo mzdy a dostávaš na účet už mzdu očistenú od daní a odvodov. Pre teba je manažovanie peňazí jednoduchšie , avšak len veľmi ťažko sa dostaneš k finančnej nezávislosti. Finančná nezávislosť nemusí byť cieľom, cieľom by ale mohla byť maximálna efektivita, ku ktorej sa bez manažovania peňazí nedostaneš.
Vecičky
Vecičky sú tie materiálne statky, ktoré mi spríjemňujú život a ktoré sú zároveň neodolateľným lákadlom pre konzumný spôsob života. Do tejto kategórie zaraďujem tie veci materiálnej podstaty, ktoré majú pre mňa určitú hodnotu, ale ktoré mi nevyrábajú ďalšie peniaze. Pokiaľ by taká istá vec vyrábala peniaze, tak je zaradená do skupiny "vyrábačov". V kategórii vecičiek môže byť auto, nehnuteľnosť, šperky, športové vybavenie atď. Práve cez vecičky sa stávam otrokom systému. Ani nie tak kvôli nim ako takým, ale kvôli ich množstvu v porovnaní s mojim stavom financií. Ak celková hodnota, ktorú vlastním pozostáva z vecičiek a vyrábačov, tak odporúčaná hodnota vecičiek by nemala presiahnuť tretinu celkovej hodnoty. Prax je ale taká, že najväčšia hodnota u ľudí býva ich byt a auto! Ak sú vecičky zastúpené v celkovej hodnote viac ako z polovice, čo je bežný stav dnešnej strednej vrstvy, tak návrat k zdravému stavu financií môže byť taký dlhý, že ich to môže odradiť. Vecičky vedia veľmi spríjemniť život, ak si ich dávkujem postupne. Ak ich chcem získať hneď naraz, môže ma to zlomiť, lebo radosť z vecičiek po chvíli pominie a potom príde na rad praktická vec - splácanie. Ešte horšie je keď sa s tými vecičkami aj stotožňujem a hovorím si, že ja som ten, čo má toto auto, alebo ja som ten, čo vlastním tento dom! Je dobré sa tešiť z vecičiek, ale dôležité je ostať človekom. Príklad z praxe, máš byt v ktorom bývaš v hodnote 66.000,- a auto v hodnote 4.000,-. Takže vecičky v celkovej hodnote 70.000,-. Vo vyrábačoch máš dokopy 30.000,-. Celková hodnota, ktorú vlastníš je 100.000,- z ktorých je 70% vo vecičkách, ktoré ti nevyrábajú ďalšie prostriedky. Naopak odčerpávajú, lebo sú s nimi náklady. Jediný prínos z nich je pohodlie a luxus, ktorý je platený vzhľadom na rozložemie riskantne a draho. Na prvý pohľad to ani nemusí vyzerať ako riskantná situácia. Žijeme však v dobe, kde to je extrémne riskantné a preto je potrebné poznať pravidlá. Dostať sa späť do zdravého stavu možno dopĺňaním zdrojov do vyrábačov. Ak majú byť vecičky v jednej tretine a vyrábače v dvoch tretinách, tak vo vyrábačoch musí byť 140.000,-. Ak tam máš teraz 30.000,-, ako dlho ti bude trvať vyčleniť tam čiastku 110.000,-?
Ostáva mi
Toto je celkom jednoduchý ukazovateľ. Vyjadruje mi, aká časť z môjho príjmu mi na konci mesiaca ostala. To znamená, že ak odpočítam všetky výdaje od svojho príjmu, ostane mi nejaká čiastka. Túto čiastku vydelím príjmom a dostanem výsledné percento, ktoré mi hovorí, aká časť môjho príjmu sa nespotrebovala, ale mi zostala.
Ak som zarobil 1.000,- a minul som 850,- tak môj ukazovateľ je rovný 15%. To je to čo mi zostalo, lebo som zo svojho príjmu minul 85%. Ak miniem 1.000,- môj ukazovateľ je rovný 0%. Čiastka, ktorá mi zostáva, by mala každoročne narastať a jej sledovanie je súčasťou manažovania vlastných peňazí.
Bývanie
Pri analýzach sa často stretávam s príliš vysokými nákladmi na bývanie v porovnaní s celkovými rodinnými príjmami. Odporúča sa aby to bolo menej ako jedna tretina celkových čistých príjmov. Ak je to viac, nie je dostatočný manévrovací priestor. Prejaví sa to potom negatívne na ďalších ukazovateľoch finančného stavu. Do nákladov na bývanie spadajú všetky náklady týkajúce sa bývania ako napríklad hypotéka, daň z nehnuteľnosti, poistenie nehnuteľnosti, médiá, zariadenie, opravy atď. Kľúčové bývajú hypotéky. To že sú k dispozícii ešte neznamená, že by sa mali automaticky aj zrealizovať. Tá emócia okamžitého bývania je však taká silná a lákavá, že pri rozhodovaní máme klapky na očiach a nevidíme možné riziká a dôsledky. A keďže to robia všetci, prečo by sme to neriskli aj my, že? A potom, že konzumný život vedú iní! Hypotéka však býva v mnohých prípadoch jediným riešením, ako si vyriešiť bytovú otázku. Preto je dôležité si ju naplánovať v súlade so svojím finančným stavom a využiť tie možnosti, ktoré trh aktuálne ponúka. Nezabudni v takom prípade obrátiť sa na skutočného odborníka, ktorý ti to vysvetlí tak, aby si tomu porozumel.
Návratnosť vyrábačov
Návratnosť vyrábačov nám ukazuje, aké sú výhodné naše vyrábače, alebo ináč povedané investičné nástroje. Či nám zarábajú a koľko nám zarábajú. Tomuto ukazovateľu sa odborne nadáva ROA (return of assets). My sa tu ale nebudeme hrať na učených ekonómov, pretože oni sa snažia veci pomenovávať tak, aby im rozumelo čo najmenej ľudí. Ako príklad uvediem Alana Greenspana, bývalého šéfa FED-u, ktorý povedal takúto vetu: "Pokiaľ ste mi rozumeli, nevyjadril som sa dostatočne nezrozumiteľne!" Cieľom takýchto blábolov je zmiasť ľudí, aby si mysleli, akí sú tí ekonómovia múdri. Pre nás stačí vedieť, že vyrábač má na konci roka väčšiu hodnotu, ako na začiatku. Bohatí ľudia sa na rozdiel od chudobných zameriavajú na to, aká hodnota vznikne vyrobením a až potom na hodnotu toho vyrábača. Ak by sme to prirovnali k sliepke, tak bohatí ľudia sledujú hlavne to, koľko taká sliepka znesie vajec a v akom je to pomere k jej cene. Chudobní sa zameriavajú na cenu sliepky a očakávajú, že jej cena časom narastie a potom ju predajú so ziskom.Či tá sliepka vôbec znáša vajcia, to je pre nich druhoradé. Ako príklad uvediem, že máš na začiatku roka vo všetkých vyrábačoch hodnotu 25.000,- a na konci po zhodnotení 27.000,-. Zarobil si pasívne 2.000,-, čo znamená 8%-nú návratnosť vyrábačov a to znamená v tomto prípade mesačný pasívny príjem rovný 166,-.
Práca peňazí
Práca peňazí znamená, akou mierou sa podieľam na príjme ja osobne a akou mierou peňažná čiastka, ktorú si počas života odkladám do rôznych vyrábačov. Mnoho ľudí nieto že nemá vyrábače, ale ani netuší, že by mohli mať príjem aj takýmto spôsobom. A tak práca ich peňazí je nulová a ich práca na živobytie je 100%-ná. V takomto prípade ak som zodpovedný, tak musím veľa investovať do svojho zdravia a urobiť si veľkú finančnú rezervu pre prípad, že prídem o prácu, lebo som všetko vsadil na jednu kartu. Ak to neurobím, život mi jasne ukáže, že platia jeho princípy a nie moje predstavy, názory a túžby, nech sú akokoľvek veľké. Ak mám napríklad príjem z práce 900,- a ešte príjem z prenájmu nehnuteľnosti 100,- to znamená, že 10% z celkového príjmu 1.000,- je pasívny príjem. Pasívny znamená, že nemusím tam tráviť pracovný čas a že aj keby som z nejakého dôvodu prišiel o prácu, pasívny príjem by pokračoval. Okrem nehnuteľnosti môže byť pasívny príjem aj z peňazí v banke, v hocijakej investícii, cennom papieri, podnikaní, alebo v komodite či už vo fyzickej forme, alebo v derivátoch (na tie pozor). Pasívny príjem je pre mnohých motivujúci, lebo ak dosiahne výšku výdajov, tak to by znamenalo pre daného človeka, že môže ukončiť zamestnanecký pomer, ak sa mu práca nepozdáva, alebo robiť niečo len preto, že ho to baví. Pasívny príjem mu pokryje jeho životné náklady. K tomu sa ale nedostane nikto náhodou. Je potrebné predtým, ako sa pustím do hry poznať jej pravidlá. Ináč som len do počtu a pre tých, ktorí pravidlá ovládajú som ľahkou korisťou. Ku dnešným peniazom je ešte nutné podotknúť, že čo používame, to nie sú skutočné peniaze. To, že sa používajú ako platidlo, môžeme ďakovať tým, ktorí im dôverujú. Táto dôvera sa však postupne vytráca, čo je prirodzené a logické a tí ktorí sa na to nepripravia, tak práve tí budú celú tú zmenu financovať ani nevedia ako. Buď bdelý!
Do vyrábačov
Vyrábač je niečo, čo vyrába peniaze. Najdôležitejším vyrábačom vo svojom živote si ty sám. Pre mnohých je vlastná osoba jediným vyrábačom, čo je v dnešnom materiálnom svete značne riskantné. Ďalšími vyrábačmi môžu byť aj samotné peniaze, cenné papiere, nehnuteľnosti, podnikanie, komodity alebo iné investičné nástroje. Jeden z najčastejších prešľapov vo finančnej gramotnosti je, že ak utŕžim za niečo peniaze, či už mi príde výplata na účet, tržba, alebo aj peňažný dar, v mysli sa hneď počíta s celou čiastkou na minutie. Niekedy dokonca ešte väčšou, ako mi pristála na účet! Pre každú sumu, ktorá sa nejakým spôsobom ku mne dostala platí, že ju nesmiem použiť celú na minutie! Keď píšem, že nesmiem, tak tým aj myslím, že nesmiem! To sa ľahko povie, alebo napíše, že? Pokiaľ na to človek nemá nástroj na manažovanie, tak je to naozaj ťažké, lebo postupne sa peniaze odkotúľajú. Je tu ďalšia pasca, ak má človek postoj typu "nejako bolo, nejako bude". Aby si to niekto zle nevysvetľoval, ja nie som proti takému postoju, dokonca mi je ten postoj celkom sympatický, avšak nejde dokopy s lamentovaním nad vlastnou finančnou situáciou. Ak mám taký postoj, tak musím znášať aj následky, ktoré z neho potom vyplynú. Ak tým následkom chcem predísť, tak mi neostáva nič iné, ako konať preventívne, čo platí nie len vo finančnej sfére. Prvé čo urob s každou čiastkou peňazí, ktorú obdržíš je, že odober z nej 20%, ak môžeš viac, je to lepšie, ak menej, je to o niečo horšie, ale nezabudni na to a urob si z toho zvyk. Túto čiastku si odlož niekam nabok a zo zvyšku musíš vyžiť. Ja osobne dávam niečo cez 30% do vyrábačov. Nastav si podľa toho svoj životný štandard a nepadni do pasce porovnávania sa s druhými. Ak do tej pasce padneš, väčšina neodolá nástrahám dnešného konzumného systému, určite na to doplatíš. Hoci vždy bude ďalšia šanca sa z problémov dostať, postupom času je to vždy ťažšie a ťažšie. Je tu ešte jedna možnosť, ktorú využíva väčšina ľudí. Peniaze cez nich len pretekajú. To znamená že platia len druhým (bankám, elektrárňam, plynárňam, potravinárskemu priemyslu, ...) a na tých, ktorí sú v ich živote najdôležitejší, tak na tých zabudnú! Tiež cesta. Nedoporučujem!
Bohatsvo v čase
V dnešnom svete čas a peniaze veľmi úzko súvisia. Pre manažovanie peňazí je dôležitejší ukazovateľ bohatstva v čase, ako bohatstva v peniazoch. Pre jednoduché pochopenie tohto ukazovateľa, ak si vydelíš množstvo peňazí, ktoré máš k dispozícii (vo všetkých svojich vyrábačoch) sumou svojich priemerných mesačných nákladov, tak dostaneš počet mesiacov. To je číslo, aký si bohatý v čase a znamená, koľko mesiacov by si bol schopný žiť na súčasnej životnej úrovni, keby sa ti z nejakého dôvodu úplne zastavil pracovný príjem. V prípade, že máš ešte aj mesačný pasívny príjem, tak ten si odpočítaš od svojich priemerných mesačných nákladov a výslednou sumou vydelíš množstvo peňazí, ktoré máš k dispozícii vo vyrábačoch.
Príklad pre lepšie pochopenie. Máš dokopy v úsporách, na účte, v investíciách 18.000,-. Tvoje mesačné náklady sú 1.000,- z čoho vyplýva, že tvoje bohatstvo v čase je jeden a pol roka. Ak máš ešte mesačný pasívny príjem 100,-, tak celkovú sumu vo svojich vyrábačoch vydelíš 900,- a tvoje bohatstvo v čase stúpne na 20 mesiacov. Ak by tvoj pasívny príjem stúpol zo 100,- na 1.000,- a náklady sa nezvýšili, bol by si finančne nezávislý a neobmedzene bohatý v čase.
Väčšina ľudí nemá rezervu ani na mesiac vopred a tým pádom sú ľahkou obeťou nie len finančných inštitúcií, o nebankových ani nehovoriac, ale celého systému. Pri strate zamestnania sú nútení prijať aj prácu, ktorá je pod ich hodnoty, len aby priniesli domov aspoň nejaké prostriedky na obživu. Ak sa z toho začarovaného kruhu chce človek dostať, musí mať na to plán a disciplínu. Stojí to ale za to!
Nepotrebuješ od nikoho finančnú garanciu, aby si žil život podľa vlastných predstáv!
Rozdelenie môjho finančného portfólia - Inšpirujte sa!
Dnes je ešte stále téma peňazí pre drvivú väčšinu ľudí tabu. Nechcú sa o peniazoch rozprávať a…
Celý článok
Keď rodinný rozpočet nie je potrebný
Nechce sa ti robiť rodinný rozpočet? Úplne ťa chápem a mám pre teba potešujúcu správu. Nemusíš! Má…
Celý článok